Определение
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности.
КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства от рисков угона, нанесения ущерба третьими лицами, стихийных бедствий, чрезвычайных ситуаций и др.
Чем отличаются виды страхования
Сравнительная таблица:
|
Признак отличия или сходства |
ОСАГО |
КАСКО |
| Добровольность | Обязательное – при отсутствии для собственника наступает ответственность в виде штрафа по ч. 2 ст. 12.37. КоАП | Добровольное – если его нет, санкций от ГИБДД не последует |
| Государственное регулирование ставок | Базовые тарифы, коэффициенты и прочие факторы, влияющие на размер премии, устанавливаются Центробанком в соответствии со ст. 9 ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 40) | Государственному регулированию не подлежат и определяются лишь в соответствии с положениями ст. 954 Кодекса и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27 ноября 1992 года “Об организации…” (далее – Закон) |
| Страховой риск | В силу ч. 1 ст. 6 ФЗ № 40, являются имущественные интересы владельца, связанные с риском наступления автогражданской ответственности за нанесение вреда третьим лицам | Также имущественные интересы собственника ТС, но связанные с повреждением машины, угоном, стихийным бедствием или иным, в результате которого она повредилась |
| Страховой случай | Нанесение ущерба здоровью или имуществу третьих лиц по вине сидевшего за рулем гражданина (при условии его вписании) при использовании машины, указанной в полисе | Нанесение ущерба ТС от источников, определенных в договоре, вне зависимости от наличия/отсутствия/степени вины страхователя |
| Страховая сумма | В соответствии со ст. 7 ФЗ № 40, СК возмещает только 500 тыс. рублей – в части вреда здоровью, и 400 тыс. рублей – в части вреда имуществу, остальное виновник ДТП выплачивает из собственного кармана | Устанавливается в соответствии с положениями ст. 10 Закона. Стороны самостоятельно определяют и указывают страховую сумму в соглашении, с условием, что она не должна превышать действительную стоимость автомобиля на момент заключения договора |
| Возможность оформления в электронном виде | Закреплена на законодательном уровне – в ч. 7.2. ст. 15 ФЗ № 40 | Зависит от наличия или отсутствия соответствующего положения в Правилах |
| Правила | Утверждены законодательно – ознакомиться с ними можно в Положении, утвержденном Центробанком № 431-П от 19 сентября 2014 года | Утверждаются СК и обязательны к применению страхователем только в случае, если они содержатся в виде отдельного Раздела в самом договоре, или прикреплены в качестве приложения (ч. 2 ст. 943 Кодекса) |
| Франшиза | ФЗ № 40 не устанавливает какие-либо положения относительно нее | На основании ч. 9 ст. 10 Закона, соглашением КАСКО может быть установлена. Если она условная, то страховщик возмещает убытки только в случае, если они превышают франшизу, в противном случае не выплачивает ничего. Если она безусловная, то сумма возмещения определяется как разница между суммой ущерба и размером этой франшизы |
Почему КБМ на ОСАГО отличается от КАСКО
Поскольку законодательного регулирования в отношении тарифов по добровольному страхованию не осуществляется, СК самостоятельно определяет – учитывать ли коэффициент бонус-малус при расчете премии или нет.
В случае с автогражданкой применение данного коэффициента является обязательным в соответствии с требованиями по расчету премии (ст. 9 ФЗ № 40). Таблица КБМ в зависимости от класса водителя представлена в Приложении 2 к Указанию Центробанка № 3384-У от 19 сентября 2014 года “О предельных…”.
При покупке первого в своей жизни ТС и оформлении ОСАГО также в 1-й раз, гражданину присваивается класс 3. При таком цена не уменьшится и не увеличится. С каждым последующим безаварийным годом он будет повышаться, а скидка возрастать на 5 %. Максимальная – 50 %.
Соответствующая возможность по учету уступки при приобретении КАСКО есть не во всех компаниях.
Например, компания In-Touch на официальном сайте представила информацию о том, что при отсутствии аварий за предыдущий страховой год по ОСАГО, водитель может рассчитывать на скидку 19 % от стоимости полиса КАСКО. При этом не сказано, каким образом определяется конкретный размер и какие еще факторы влияют на ее установление.
На официальном сайте Ренессанс сказано, что рассчитывать на уступку могут следующие категории:
- не попадавшие в аварии по своей вине вообще (вне зависимости от срока пользования);
- 1 раз по своей вине, но при условии, что автогражданка была непрерывно в течение 4 лет или более;
- за последние 2 года не попадавшие в ДТП по собственной вине (только при непрерывном пользовании ОСАГО на протяжении 5 или более лет).
Скидка предоставляется при одновременном соблюдении следующих условий:
- если гражданин одновременно покупает два вида полиса;
- класс для каждого водителя, вписываемого в приобретаемую автогражданку, не ниже 4-го (то есть коэффициент 0,95).
Не предоставляется:
- если одновременно с КАСКО оформляется “неограниченное” ОСАГО;
- если человек приобретает полис и так по минимально возможной стоимости (без учета скидки).
